工商時報【呂要如何借錢清郎╱台北報導】

美國聯準會(Fed)公布利率決策會議結論,符合市場預期升息1碼(0.25個百分點),但並未如原先擔心的釋出加快升息的鷹派論調,致使國際美元轉弱,激勵非元美貨幣全面走揚,新台幣開盤後爆量上衝大漲近3角,終場收在30.657元兌1美元的逾半個月新高,升值1.83角,總成交量大增至16.38億美元。

外匯交易員表示,Fed會議結論未提加速升息的強鷹論調,3月以來偏弱盤整的非美貨幣全面解放,外資也放下心中的大石,立即積極重返新興市場,在台股加碼大買超125.8億元,「單子(外資賣美元)一直來,完全沒得休息」,激勵台股重新站上9,800點關卡,新台幣更是開高走高,盤中強漲2.84角,演出股匯雙漲;但進口商趁機進場大買美元,壓低部份升幅,終場守住30.6元,1.83角(0.6%)的漲幅則為近1個半月單日最大。

主要貨幣匯率齊揚

根據中央銀行提供主要貨幣對美元匯率變動資料,昨日最強的澳幣大漲1.65%,其次日圓勁揚1.28%,韓元也強升1.02%,歐元、泰銖、新台幣、星幣各走高0.58~0.82%,英鎊、人民幣、印尼盾漲幅相對較小,各為0.24~0.26%。

外資押對寶,提前匯入

「外資這次押得比較準一點,沒等Fed開完會就先匯進來,也使得本周新台幣累計已大漲3.79角。」外匯交易員指出,其實3月以來Fed主席葉倫及多位官員紛紛釋出加速升息言論,有些外資被嚇到先出去,但匯出量能有限,新台幣雖偏貶,但外資看回不回,已顯示押寶Fed應該不會太「鷹」,結果符合預期。

外匯交易員分析,Fed下次利率會議5月2、3日舉行,距開會還有1個多月,預料非美貨幣應是欲弱不易,還會續漲一段,新台幣更因為外資看好搶攻台股萬點行情,加碼匯入機率高,估計30.5元關卡短期將攻克,較樂觀看法更認為上半年有機會挑戰30元大關。

新台幣2月正式升破31元大關,當月升幅達2.32%,根據國際清算銀行(BIS)最新公布的統計,新台幣實質有效匯率指數(REER)衝高至107.42,創10年新高,名目有效匯率指數(NEER)攀高至115.49,創15年9個月新高;但觀察主要競爭對手韓元2月更大漲2.45%,REER及NEER也各大幅升高至114.02及116.57,因此,代表台灣出口價格競爭力仍優於韓國。

新頭殼newtalk

總統府司法改革國是會議第4分組今(12)天召開後一次會議,針對人民參審、陪審問題,支持與反對意見拉鋸,表決結果是7比7票打平,無法獲致結論,將送總結會議再討論。不過,籌委會副執行秘書林峯正對此表示,縱然沒有結論,並不代表司法院不能做。

今天的會議從上午9點半一直開到傍晚6點半,會中針對採用以美國陪審制為藍本的陪審制,作為我國人民參與審判的模式,或者參考日本裁判員制度,研擬人民參與審判制度等提案進行討論,但各方意見分歧不一,最後進行表決,結果是7票比7票,正反雙方都沒有過半,無法獲致結論,將送總結會議再討論。

不過,林峯正則補充說明指出,縱然「人民參審制」沒有結論,並不代表司法院不能做。

至於其他提案,包括對法律人的養成教育,會中建議在改革前,司法官考試結束後,就應該針對檢察官跟法官進行分流實習。在法學教育上,增加實作課程,以及加強哲學、邏輯學、精神科學、心理學等其他領域的課程,並增加多元文化教育,包括原住民文化規範等。會中也建議律師公會全國聯合會從消費者角度,建置律師資訊公開系統,以方便民眾查詢。

1.個別協商諮詢 針對貸款代辦與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行銀行借錢利息貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有銀行貸款利息比較

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增銀行怎麼借錢值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,哪家銀行信貸利率低若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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陳瑩雄

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